Krankenversicherung für die Familie auf Weltreise – unsere Empfehlung

Der Deutsche an sich ist ja ein eher sicherheitsbedürftiger Mensch. Manchmal artet das sicherlich aus und endet in einem Überversichertsein. Das genaue Gegenteil haben wir während unseres mehrjährigen Russlandaufenthalts kennengelernt. Die Russen haben nämlich eher weniger Versicherungen. Was aber auch dort den meisten Menschen sehr wichtig ist, ist die Krankenversicherung. Eine solche zählt also ganz sicher nicht zum Überversichertsein. Auch auf Reisen oder bei längeren Auslandsaufenthalten sollte man auf gar keinen Fall auf eine Krankenversicherung verzichten, vor allem wenn man für mehrere Monate auf Weltreise geht und nicht alleine reist, sondern mit Familie. Das gleiche gilt natürlich auch für z.B. beruflich bedingte längere Auslandsaufenthalte.

Stellt sich nur die Frage: „Welche Versicherung nehme ich?“. Die gesetzliche oder auch private KV, durch die man zu Hause abgesichert ist, deckt bestenfalls noch andere EU-Länder mit ab und das nur für einen begrenzten Zeitraum. Spätestens bei Fernreisen ist aber Schluss. Verreist man nur für kurze Zeit, z.B. in einen wenige Wochen dauernden Urlaub, kann man zusätzlich eine Reisekrankenversicherung abschließen. Diese kostet oft nur wenige Euros pro Jahr bzw. ist bei manchen Kreditkarten sogar mit im Vertrag inbegriffen.

Erstreckt sich die Reise wie im Falle einer Weltreise mit Familie aber über mehrere Monate oder gar Jahre, wird eine vollumfängliche Auslandskrankenversicherung benötigt, manchmal auch als Expat-Krankenversicherung bezeichnet.

In diesem Artikel will ich bewusst auf einen Vergleich verschiedener Krankenkassen verzichten. Da waren andere Blogger schon fleißig und haben viel recherchiert. Ein paar Links dazu findest Du am Ende dieses Beitrags.
Ich möchte vielmehr erklären, auf was es uns ankam, warum genau wir uns für unsere Krankenversicherung entschieden haben, und auf was man grds. beim Abschluss einer solchen Versicherung achten sollte.
Da es sich bei unserer Empfehlung um einen konkreten Anbieter handelt, möchte ich darauf hinweisen, dass dieser Beitrag unbezahlte Werbung enthält.

Unsere Auswahlkriterien

Für uns stellte sich die Frage nach einer langfristigen Auslandskrankenversicherung schon rund 1,5 Jahre vor dem Beginn der Weltreise. Solange ich in Russland für Siemens tätig war, war meine Familie über eine vom Arbeitgeber bezahlte Krankenversicherung abgesichert. Das war übrigens die Globality Health. Mit der waren wir auch vollends zufrieden – solange wir sie nicht selber bezahlen mussten. Mit meinem Wechsel zu einem russischen Arbeitgeber entfiel der Luxus der Kostenübernahme durch den Arbeitgeber und aus eigener Tasche konnte ich mir diese Versicherung für die ganze Familie einfach nicht leisten.

Also habe ich gesucht und am Ende die Angebote von drei oder vier Versicherungen verglichen. Für uns wichtige Punkte waren die folgenden:

• Freie Arzt-/ Krankenhauswahl
• Gültigkeit bei Heimataufenthalt in Deutschland
• Übernahme von Kosten durch medizinische Behandlung während Schwangerschaft/ Entbindung
• Preis

Freie Arzt-/ Krankenhausauswahl

Dass wir die Krankenversicherung später auch mal für die Weltreise mit der ganzen Familie brauchen würden, war uns zum Zeitpunkt der Entscheidung ja gar nicht klar. Daher war für uns vor allem wichtig, dass wir in Moskau das European Medical Center nutzen können, da dort einigermaßen Englisch gesprochen wird und wir bereits gute Erfahrungen gemacht hatten. Da es sich dabei um eine recht hochpreisige Institution handelt, war die freie Arzt- bzw. Krankenhauswahl ein Top-Auswahlkriterium.

Unterwegs auf Weltreise gibt diese Versicherungsklausel ebenfalls eine gewisse „Seelenruhe“, da man sich im Ernstfall nicht erst Gedanken machen muss, wo man denn gemäß den Versicherungsbedingungen nun hingehen darf oder nicht.

Gültigkeit bei Heimataufenthalt in Deutschland

Während unserer Moskauer Zeit waren Annette und Quentin im Dezember stets für rund vier Wochen in Deutschland, damit Annette auf den Weihnachtsmärkten Annettasien Kinderbekleidung verkaufen konnte. Und auch im Frühjahr waren sie meist nochmals 2-3 Wochen bei der Familie dort. Von daher war der Einschluss einer bestimmten Anzahl von Aufenthaltstagen im Heimatland des Versicherten essentiell. Manche Versicherungen schließen dies aber entweder komplett aus oder schließen nur 14 oder 30 Tage mit ein.

Da wir unsere Weltreise in Etappen durchführen und dazwischen immer wieder für ein paar Tage in unsere „Home Base“ zur Familie nach Deutschland kommen, sind wir nun froh, dass wir Aufenthalte von bis zu 90 Tagen im Tarif unserer Krankenversicherung mit eingeschlossen haben.

Wenn auch Dir dieser Punkt wichtig ist, bitte bei der Wahl der Versicherung auch darauf achten, wie viele dieser Tage zusammenhängend sein dürfen. Bei unserer Versicherung sind es zwar 90 Tage pro Versicherungsjahr in Summe. Man ist aber nur versichert, solange man sich nicht mehr als 60 Tage zusammenhängend am Stück in Deutschland aufhält.

Übernahme von Kosten durch medizinische Behandlung während Schwangerschaft/ Entbindung

Kinderwunschbedingt war für uns essentiell, dass Annette auch bzgl. Schwangerschaft/ Entbindung durch die KV abgesichert ist. Hierbei muss man nur aufpassen, dass bestimmte Wartezeiten bzgl. Versicherungsschutz berücksichtigt werden müssen. So ist eine bereits zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses bestehende Schwangerschaft bei unserer Versicherung wie m.W. auch bei den meisten anderen nicht versichert.

Preis

Tja, und am Ende geht es dann natürlich neben der Gesundheit auch ums Geld. Bei den Versicherungsbeiträgen gibt es riesige Unterschiede zwischen den Anbietern. Aber auch zwischen den verschiedenen Tarifen eines Anbieters gibt es große Preis- und natürlich Leistungsunterschiede. Hier sollte man sich die Zeit nehmen und die Mühe machen, genau zu vergleichen.

Wir haben beispielsweise für mich einen einfachen Tarif gewählt, der z.B. nur sehr wenige Vorsorgeuntersuchungen enthält. Für Annette (wegen Schwangerschaft/ Entbindung) sowie für Quentin und nun auch Charlotte (wegen Kinderuntersuchungen und Impfungen) haben wir einen Vertrag mit einem höherwertigen und teureren Tarif abgeschlossen.

Am Ende hatten wir einfach alles, was wir wollten, zu einem fairen Preis. Mein Basistarif kostet 83 EUR Monat, Annette bezahlt in ihrem Tarif 144 EUR/ Monat, und für Quentin und Charlotte als bei Annette mitversicherte Kinder bezahlen wir jeweils 195 EUR/ Monat. In Summe sind das also 617 EUR/ Monat für uns vier. Macht im Jahr 7404 EUR.

Sonstige Kriterien

Wenn man eine Krankenversicherung für die Familie auf Weltreise sucht, dann ist folgender Punkt auch noch ganz wichtig bei der Tarifwahl: Es gibt bei allen Anbietern, die ich bislang gesehen habe, eine Tarifoption mit USA/ Kanada. Stehen diese Länder mit auf der Reiseroute, wird es richtig teuer. Mit dieser Option steigen die Preise auf mehr als das Doppelte.

Ein weiterer Punkt ist ein möglicher Selbstbehalt bei den Kosten, ähnlich einer Selbstbeteiligung bei der KFZ-Versicherung. Dieser Faktor hat ebenfalls starken Einfluss auf die Versicherungsprämie und macht zudem auch das Vergleichen verschiedener Anbieter untereinander schwieriger. Manche Versicherer bieten nur ohne Selbstbeteiligung an, manche mit 0 EUR, dann z.B. 250 EUR, 500 EUR oder sogar 1000 EUR und mehr pro Jahr. Je höher der Eigenanteil des Versicherten, desto niedriger die Monatsbeiträge. Zu einem gewissen Grad birgt ein Selbstbehalt natürlich die Gefahr, dass man sich Arztbesuche „verkneift“ oder aufschiebt, weil man die Kosten versucht zu vermeiden. Bei unserer Versicherung gibt es grds. bei keinem Tarif einen Selbstbehalt. Das war mir nur recht.

Unsere Empfehlung

Aber wer ist denn nun „unsere Versicherung“?
Wir haben uns aufgrund des aus unserer Sicht sehr guten Preis-/ Leistungsverhältnisses für den BDAE (Bund der Auslands-Erwerbstätigen) aus Hamburg entschieden, genauer gesagt für die Tarife „Expat Flexible“ und „Expat Private„. Dazu kam noch, dass ich bei einer ersten telefonischen Anfrage, in der ich ein paar Fragen zu den Tarifbedingungen klären wollte, sehr freundlich und persönlich beraten wurde. Das ging dann auch bei weiteren Klärungen per E-Mail so weiter. Und bis heute, nach zahlreichen Schriftwechseln und Telefonaten wegen Abrechnung von Leistungen, ist das so geblieben.

An dieser Stelle im Detail zu beschreiben, wie beispielsweise die Leistungsabrechnung funktioniert, welche Leistungen im genau bei uns übernommen wurden und welche nicht, führt m.E. zu weit. Falls Du konkrete Fragen hast, bitte gerne einfach einen Kommentar hinterlassen! Ich antworte garantiert.

Und was passiert mit meiner KV in Deutschland?

Achtung: wichtiges Thema! Ich gebe hier allerdings nur meine eigenen Erfahrungen wieder bzw. das, was ich dazu gehört/ gelesen habe. Im Ernstfall also bitte unbedingt individuell für den eigenen Fall und beim eigenen Versicherer recherchieren.

Wenn Du wie wir zuletzt in Deutschland freiwillig gesetzlich krankenversichert bist und das nach der Rückkehr aus dem Ausland/ von der Weltreise auch wieder sein möchtest, musst Du bei Deiner KV eine Anwartschaft beantragen. Diese kostet Dich im Monat rund 60 EUR. Dafür kannst Du keinerlei Leistungen beziehen, wirst aber nach Deiner Rückkehr wieder aufgenommen in die reguläre Versicherung. Ohne Anwartschaft kannst Du nur zu einer privaten KV wechseln, da die Auslandskrankenversicherung ja auch eine private KV ist. Und es gilt nun mal die Regel: einmal privat versichert, immer privat versichert.

Ich finde, dass die Kostenvorteile der Familienversicherung in der gesetzlichen KV die Vorteile einer privaten KV (bevorzugte Terminvergabe/ Behandlung, Chefarztbehandlung, Einzelzimmer usw.) bei weitem übersteigen. Daher haben wir uns für die Anwartschaft entschieden.

Ob es eine Anwartschaft auch bei privaten KV gibt, was diese i.d.R. kostet, und unter welchen Bedingungen das Sinn macht, kann ich leider nicht beantworten.

Weiterführende Links

Abschließend hier noch ein paar Links zu Beiträgen über Auslandskrankenversicherungen, die von anderen Reisebloggern verfasst wurden.

Blog	Beitrag
Geh mal reisen	Die besten Auslandskrankenversicherungen im Vergleich
reisefroh	Auslandskrankenversicherung Weltreise: Vergleich der besten Krankenversicherungen für Deine Weltreise
TheLinkForLife	Weltreise Krankenkasse: Die beste Auslandskrankenversicherung
Tom & Ella Moments	Weltreise Krankenversicherung
bunt um die Welt	Reisekrankenversicherung

Credits: Beitragsbild by PublicDomainPictures from Pixabay)